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外卖骑手通宵跑单猝死，保险以死亡时不在工作时间和岗位上为由拒赔
📋总体概括
广东韶关一外卖骑手罗某2023年9月7日通宵跑单7单后，凌晨3时突发疾病猝死。保险公司以死亡时不在工作时间岗位、未提供尸检报告为由拒赔。新丰法院认定通宵班属随叫随到模式，不能仅以地点判定是否履职，且减免责任条款未经明确说明不生效，判保险公司赔付65万元。保险公司上诉后，韶关中院二审维持原判。该案明确了平台用工保险理赔中工作时间认定的裁判思路。
⚡关键信息
- ▸罗某2023年9月7日通宵班零时至1时50分跑7单全部准时送达，凌晨3时许猝死，4时40分宣告死亡
- ▸保险公司以死亡时不在工作时间和岗位、无尸检报告两项理由拒赔，试图按限额10%赔付
- ▸法院认定骑手通宵值班属随叫随到模式，跑完订单不等于夜班结束，不能简单以地点判定是否履职
- ▸法院认定免责条款未经书面或口头明确说明无效，判保险公司全额支付65万元死亡赔偿金
- ▸保险公司不服上诉，韶关中院驳回上诉、维持原判，历时两审终成定局
🔥犀利点评
这案子赢在两个细节：骑手买的是日保型保险，恰好覆盖事发时段；法院没把「工作岗位」机械地等同于接单状态。但别高兴太早——若骑手死在保险期间外的当天下午，结果可能完全不同。65万封顶的雇主责任险对一条命来说本就廉价，保险公司连拒赔都要抠到「死亡瞬间在不在跑单」，把精算逻辑刻进了骨头里。平台把用工风险层层外包给保险公司，出了事让家属去打两年官司，这才是真正该被追问的产业链。
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