50岁后被制度放大的储蓄窗口：401（K）的关键节点

<blockquote><p>可以借鉴美国的做法，引入年龄弹性缴费上限，为55岁或60岁以上人群设置更高的年度缴费额度，同时配合税收优惠差异化安排，把'人生现金流最宽裕、退休时间最紧迫'这一阶段的储蓄潜力真正激发出来</p></blockquote><br /> <dl class="media_pic"> <dt><img class="cx-img-loader" src="https://img.caixin.com/2026-08-26/178772390855810_840_560.jpg" /></dt> <dd>如果说均值中位数落差和"六倍工资"及格线是诊断问题，那么美国401(k)体系里真正为中年及以上人群提供解法的，是"追加缴费"（catch-up contribution）和2025年起新增的"超额追加缴费"（super catch-up contribution）这两项制度设计。图：IC photo</dd> </dl> <br /> <p>　　美国401(k)体系里，51岁是一个颇具观察价值的年龄节点——它既不是职业生涯的起点，也未到退休的终点，却已经能相当清楚地照见一个人过去20多年储蓄行为的真实结果。富达（Fidelity）2026年一季度的统计显示，全美401(k)账户平均余额为14.1万美元，同比上升11%；50到54岁这一年龄段的平均余额则达到21.57万美元。但先锋集团（Vanguard）针对51岁储户单独统计出的中位数，只有约6.8万美元，不到平均值的三分之一。这组数字背后透露出的几个关键节点，对正处在个人养老金制度建设初期的中国，或许比数字本身更有参考价值。</p> <div class="lanmu_textend"> <p> 　　推荐进入<a href="https://cxdata.caixin.com/index" target="_blank">财新数据库</a>，可随时查阅宏观经济、股票债券、公司人物，财经数据尽在掌握。</p> </div>